迎接寶寶的同時，爸媽一定會開始煩惱：要不要幫孩子買保險？該買什麼保險？其實，新生兒保險並不是額外花費，而是一份陪伴孩子一輩子的保障、也是守護新手爸媽錢包的最佳幫手。以下請來相關業者整理新手爸媽最常問的6大問題，用最簡單的方式一次解惑。
新生兒保險Q1：新生兒需要保險嗎？為什麼？
很多爸媽以為，寶寶剛出生應該很健康，不需要急著保險。但事實上，0～4歲的小孩正處於高醫療風險的階段，一年平均就要看醫生39次（註），住院率更是所有69歲以下年齡層裡最高（註）。再加上小孩活潑好動，跌倒、燙傷、誤食異物都很常見，甚至癌症也是兒童第二大死因（註）。這些風險一旦發生，沒有保險就只能靠爸媽自己扛，醫療費與照護支出可能遠超出想像。
保險最早是以壽險為主，用來保障家庭經濟支柱倒下時，家人的生活不至於陷入困境。由於新生兒沒有經濟能力，因此才會有人說新生兒不用買保險。
但現在保險的發展越來越多元，尤其是醫療保障也越來越完整。新生兒生病的機率並不亞於成人，許多父母在孩子出生的第一年經常往返醫院，除了醫療費用，請假扣薪等都成了沉重負擔。因此，新生兒保單成為新手爸媽最關心的話題之一。
同時也提醒，身為家中經濟支柱的父母，有了孩子後，人生的責任也同時加重。在幫孩子規劃保險時，也要記得拿出自己的保單來檢視，補強保障缺口，才能給孩子最完整的照顧與保障。
註：衛生福利部統計處112年全民健康保險醫療統計年報；內政部112年人口統計資料；衛生福利部統計處112年國人死因統計結果。
▲0～4歲的小孩活潑好動，跌倒、燙傷、誤食異物都很常見，是最容易發生意外的年紀。
新生兒保險Q2：新生兒保險，什麼時候投保最好？
答案很簡單：越早越好。只要新生兒完成報戶口、拿到身分證字號且健康出院後就能辦理投保。
因為寶寶出生後48小時應接受衛福部公告「遺傳性疾病之新生兒先天性代謝異常疾病檢查項目」之篩檢，如承保後，檢查結果有異常，也不會受健康險30天疾病等待期的限制，保險仍會依條款約定進行理賠，就能即時支應相關的醫療花費，保障最即時！
保險公司會在收到投保文件後進行審核，會依照寶寶的狀況來評估是否有需要提供進一步的資料作審查。例如，若寶寶有住院治療時，會了解住院治療或觀察的原因，或是出生時是否為足月（如：懷孕週數滿37週）、足重（如：出生體重滿2500公克）等資訊，並依照每個新生兒的狀況來評估。
▲寶寶的健康最重要！在預算有限的情況下，優先規劃守護新生兒的健康為必保清單。
新生兒保險Q3：哪些保險是建議必備的新生兒保險？為什麼？
寶寶的健康最重要！在預算有限的情況下，聰明的爸媽當然優先規劃守護新生兒的健康為必保清單：
1.醫療險
新生兒抵抗力弱，醫療險為必買保單！用醫療險來轉嫁就醫、住院的相關花費，最佳新生兒醫療險組合建議用「住院日額＋實支實付」雙軌並行。日額型可以補貼病房差額、看護費與營養支出；實支實付則能在限額內支應健保不給付的自費醫材與手術費用。
此外，「住院日額＋實支實付」這種保險組合，除了可提高保障之外，也可用來補貼爸媽請假照護的相關薪資損失。
2.意外險
別以為寶寶不會走路就安全，其實居家才是最常發生意外的地方。意外險能幫忙支付像傷口縫合、特殊敷料或骨折照護的費用，還有失能給付，一旦遇到重大事故能有一筆資金應急。
正在探索世界的孩子，對於外在環境的防禦跟保護知識不足，遇到意外的機率也相對較高，例如：幼稚園及小學時期的孩子活潑、好動，但也因對外在環境的防禦跟保護知識不足，遇到意外的機率也相對較高；而中學及高中時期的孩子因為騎腳踏車通勤或各種運動發生意外傷害。投保意外險能幫助爸媽減輕意外發生時相關醫療費用的負擔。
3.重大傷病險或癌症險
重大傷病、癌症難以預防，切勿心存僥倖，雖然發生率不是最高，但一旦遇上，治療費用相當龐大。像白血病、重大燒燙傷，動輒需要數十萬甚至百萬的支出，惟有預先購買重大傷病險或癌症險，才能在「萬一」發生時，足以負擔療程、藥物等昂貴費用。年紀越小時投保，保費相對較低，也能夠及時支應這些重症帶來的龐大醫療開銷。
▲別以為寶寶不會走路就安全，其實居家才是最常發生意外的地方。
新生兒保險Q4：投保新生兒保險時要注意哪些事項？
爸媽在投保時要特別注意四件事：
第一，等待期
大多數健康險有30天的疾病等待期，癌症險甚至是90天，若疾病是在投保後的等待期內確診，就不能理賠（衛服部提供的「新生兒先天代謝異常疾病篩檢」不在此限）。
第二，健康告知
要誠實填寫身高、體重及告知事項，避免後續爭議。
第三，早產兒
早產兒核保會依出生週數、出生體重，以及出生當時與後續住院、就診紀錄做評估。
最後，建議選擇終身型醫療險，特別是含有「遞延實支」的商品，可跟一年期實支實付醫療險搭配組合成終身實支實付，在物價飛漲的年代，預先為孩子建立從出生到老年的完整醫療防線。
遞延實支（或稱遞延型實支實付醫療險）是一種保險設計，特色在於將實支實付保障延後至特定年齡（如75歲）後才啟動，並在年輕時提供定額的日額給付。 這種設計旨在解決在高齡時期保障不足的問題，並加入身故/祝壽保險給付，讓身體比較健康沒什麼用到保險的人，也可以領回部分保費，達到「保費不浪費」的效果。
新生兒保險Q5：有哪些新生兒保險的地雷或陷阱要注意避開？
新生兒保障首重醫療健康險，若預算有限，建議先從醫療險、意外險、重大傷病險／癌症險開始規劃，並且不用追求每種保障都是終身型，主約建議可以用具有「遞延實支」的終身醫療險來規劃，並且透過搭配一年期實支實付醫療險建構終身實支實付保障，另外也建議再搭配一年期的重大傷病險／癌症險來擴大保障範圍。
最後是繳費方式，若預算許可，採用年繳保費的方式是最划算的，如果用有分期零利率的信用卡來繳費，還可以減輕一次繳費的負擔。
新生兒保險Q6：是不是要先買保險才能做新生兒篩檢？
新生兒篩檢主要是為寶寶進行「先天代謝異常疾病篩檢」，期望透過檢查，及早發現問題、及早治療。父母們切勿為了保險而延誤新生兒篩檢，導致錯過黃金治療期，造成智力受損或發展遲緩等不可逆傷害。
因為金管會已要求各保險公司對於新生兒篩檢項目之疾病排除等待期間的規範，也就是說如果篩檢結果異常，也能依保單條款約定進行理賠，盡早投保就可以得到更完整的保障。
總結來說，新生兒保險的核心就是「早一點準備，少一點風險，多一份安心」。爸媽在孩子剛出生時，就能用相對低的保費換來一輩子的保障，無論是醫療、意外還是重大傷病，都能有一份安心的後盾。
貼心提醒！買保險必需要有身分證號才能進行投保。孩子出生後，生活會開始變得忙錄，建議爸媽們可在孩子出生前事先瞭解出生登記規定，並取得對孩子命名的共識，這樣才能在孩子出生後，儘早辦理出生登記取得身分證號。
▲新生兒保險的核心就是「早一點準備，少一點風險，多一份安心」。
編輯〡林宜屏Eden Lin。諮詢〡全球人壽。資料來源〡衛生福利部、內政部。圖片來源〡pexels、photo-ac
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