剛出生的寶寶需要保險嗎？保險達人手把手分析給你聽！

  剛出生的寶寶真的需要保險嗎？有哪些保險是新生兒一定要投保的？保費又是怎麼算？這些疑問，由靜宜大學財務金融系保險學講師的保險大叔，一一來為新手爸媽們解惑！

 

 

新生兒保險用意在於為剛出生、免疫力較低的寶寶提供醫療保障，轉嫁因疾病或意外造成的醫療費用，減輕父母的經濟負擔，並確保寶寶在發生狀況時能獲得完整的醫療照顧。

 

新生兒一出生就保險的兩大好處

許多新手爸媽會覺得：剛出生的新生兒需要一出生就保險嗎？進入金融保險業至今逾18年，從業務員做起，期間轉職為保險公司內勤擔任組織訓練專員，又受聘為靜宜大學財務金融系保險學講師的保險大叔認為如果經濟上允許，答案是YES！因為新生兒一出生就保險，有以下兩大好處：

（1）新生兒較容易生病，可以分攤醫藥費

新生兒的免疫系統比較弱易受感染，很多器官也還沒有很成熟，尤其約六個月大後，母體抗體逐漸消失，感染機率會增加，所以出生時會比較容易感冒或染上一些大大小小疾病，像是腸病毒、急性腸胃炎、結膜炎等傳染病，得常跑醫院，不但勞心勞力，大大小小醫療費用累積下來也是一筆負擔，所以最好有一些保險來分攤一些風險跟父母的醫療開銷。

（2）年紀越小保費越便宜

新生兒剛出生時，身體肉眼看起來是比較健康、沒有病的樣子，所以這個時候保險公司最容易去承保他的保險。如果說寶寶過了一陣子，比如感冒或是去住院或治療，這個時候爸媽如果想去做保險，因為有就醫紀錄，所以保險公司可能會增加保險費用或限制保單的保額上限，甚至延期承保（Delay in acceptance/postponement of underwriting）（註）待被保險人在評估時健康狀況改善，保險公司才會考慮承保。但最糟糕的情況是，保險公司直接拒保，這些都有可能。

 

重點是，投保年紀越小，保費就越便宜！「年紀越小保費越低」的說法，可以普遍適用於許多保險，因為年輕時發生風險的機率較低，保費相對便宜，且能提早獲得保障並避開未來的健康問題或更貴的保費，讓保障更具彈性。因為許多保險商品採用「自然保費」計算方式，保費會隨著年齡增長而提高，早點投保意味著可以用較低的保費，在保障期內獲得完整的保障。

（註）延期承保：指保險公司在審核投保人資料時，認為當前健康狀況存在不穩定或風險因素，因此暫不決定是否承保，而是要求投保人等待一段時間後再重新評估。這不是拒保，而是暫緩承保，讓投保人有時間穩定健康狀況，若待評估時健康狀況改善，保險公司才會考慮承保。

▲投保年紀越小，保費就越便宜！

 

 

一出生就投保！新生兒投保最佳時機

保險年齡是依被保險人投保時的足歲來計算。若投保時，生日未滿6個月，則以原年齡計算；若超過6個月，則會加算1歲。尤其像是醫療險，嬰幼兒、學生、社會新鮮人、青壯年等不同族群的醫療險保費差異明顯，年齡越大保費可能越高。新生兒保險只要寶寶一出生就可以投保，沒有年齡上最低或最高的限制。

保險大叔建議：新生兒一出生報好戶口後，就可以來投保了！新生兒保險投保的最好的時間點，就是出生後10天內！因為政府補助21項新生兒先天性代謝異常疾病篩檢（簡稱「新生兒篩檢」），只要出生滿2天，由醫院內專業人員採取微量腳跟血，就可以完成21項疾病篩檢，新生兒篩檢結果通常在採血後約兩週內可於網路上查詢。

寶寶生出來之後，有時候會有一些像黃疸啊，但通常大部分用特定藍色光源照一照也就好了，可是這時候就會有就醫紀錄，那保險公司就會說要等半年觀察期後才評估給不給投保。還有一種常見的情況是感冒，有些小孩子感冒就感冒很久，或是反反覆覆感冒，通常要等感冒好才能投保，但因為孩子反反覆覆感冒，就會一次次半年觀察期過去，搞不好就拖到快一、兩歲，這段期間就會變成投保的空窗期，如果孩子期間真的生病或有意外，就沒辦法使用保險的保障了。

所以，真的最好在寶寶出生後的十天內就趕快投保新生兒險，才能避免後面這些麻煩事，縮短保障孩子權利的空窗期。頂多就是付第一年的保費，如果覺得不喜歡了或是沒必要，頂多第二年不要繳了，可是不能等到出生一年之後，寶寶生病了、長大了生病再想保，那連遞投保的機會都沒有了。

▲新生兒保險投保的最好的時間點，就是出生後10天內！

 

新生兒必保4險：實支實付、住院日額、癌症險、意外險

保險大叔建議，如果真的要投保新生兒保險，以下這三種是最好一定要投保的！

新生兒保險必保1：實支實付

實支實付是一種保險理賠方式，指在保單約定的金額限額內，根據實際花費的醫療費用，憑醫療收據申請理賠，花多少賠多少，理賠上限隨投保的額度而定。這種類型的保險能有效補償健保不給付或自付的部分醫療費用，如醫療耗材、特殊藥物、病房差額等，降低因疾病或意外產生的經濟負擔。

實支實付的保障內容──

1.病房費：

給付健保不給付的病房費用差額，例如從健保房升等到單人房或雙人房的費用。

2.手術費：

理賠健保不給付的手術項目，依手術嚴重程度按比例給付。

3.醫療雜費：

理賠健保不給付的藥物、材料、醫材等，如高額手術費、心臟支架、人工關節等。

 

新生兒保險必保2：住院日額

住院日額是指當被保險人住院時，保險公司會按照合約約定的每日固定金額，乘以實際住院天數，來給付保險金的醫療險給付方式。這筆錢可用來補貼住院期間的看護費、家人的收入損失，以及其他非醫療費用的開支，提供穩定的現金流應對經濟壓力。

住院日額的優點──

1.補貼非醫療支出：

主要用途是提供資金，補貼請看護的費用、家人因照顧而產生的收入損失，或購買營養品等額外費用。

2.理賠快速：

由於是按天數計算定額給付，理賠申請和核對相對簡單迅速。

3.保費相對便宜：

相較於實支實付型醫療險，附約型的日額型醫療險的保費通常較為便宜。「實支實付」是針對醫療雜費、病房費差額、手術費等「實際支出」進行限額理賠，而「住院日額」則是按「住院天數」給付固定金額，與實際花費無關。一般而言，實支實付的「醫療雜費」是影響理賠的關鍵，包含手術醫材、自費藥品等，而住院日額則是用來彌補住院期間的薪資損失。兩者有不同保險功能，建議可同時規劃，以獲得更全面的醫療保障。

 

新生兒保險必保3：癌症險

新生兒有需要保癌症險，主要是因為兒童癌症發生率不低，且一旦發生，治療費用昂貴且療程冗長，保費低廉的癌症險或重大傷病險可在確診後提供一次性大額給付，減輕家庭經濟負擔，並確保孩子能獲得最佳的治療，同時越早投保保費越便宜，保障涵蓋範圍也更完整。雖然成人罹癌機率較高，但嬰幼兒時期發生癌症的機率並不低，特別是血癌、腦瘤、惡性淋巴癌、骨癌等都是兒童常見的癌症。

新生兒癌症險主要分為「一次金給付型」、「療程給付型」及「多次給付型」三種，建議優先規劃一次金給付型癌症險，可提供一筆高額理賠金，以應付如標靶治療等龐大且未來的醫療開銷。此外，也可搭配重大傷病險，兩者皆能提供一次性高額理賠，能有效緩解因重大疾病產生的經濟壓力。

新生兒癌症險癌症險的種類與特色──

1.一次金給付型癌症險：

特色：確診罹患癌症時，依癌症的嚴重程度（如初期、輕度、重度）按比例一次給付理賠金。

優點：能提供一筆高額現金，可自由運用，有效應對如標靶治療、免疫治療、部分藥物等一次性費用較高的治療方式。

2.療程給付型癌症險：

特色：每次癌症治療療程結束後申請理賠，依實際的住院天數、門診、化學治療、放射治療等費用進行補貼。

優點：適合補貼因癌症治療產生的實際醫療費用。

3.多次給付型癌症險：

特色：若罹癌後在保單約定的年限內仍持續罹癌且存活，可在特定週期（如隔年）獲得另一筆理賠金。

優點：能提供長期的經濟支持，但保費相對較高，可依家庭經濟狀況決定是否加購。

保險大叔建議癌症險可以「一次金給付型」跟「療程給付型」兩種都要保，因為寶寶年紀這麼小，療程也許是很漫長的。如果經濟能力有限，建議優先規劃一次金型癌症險，因為標靶治療等新式療程費用高昂，一次金給付可提供足夠的現金支應。而且高額保險金能自由運用於各種治療方式、營養品、看護費用、甚至長期的休養。

 

新生兒保險必保4：意外險

小孩好奇心重，意外頻繁，新生兒意外險是為嬰幼兒設計的保險，可提供意外身故、意外實支實付、意外住院日額等保障，以減輕家庭因意外造成的經濟負擔。

規劃新生兒意外險時應優先考量意外實支實付，並注意未滿15歲者壽險身故保額上限為69萬元。

 

新生兒保險一年保費低於1萬5不OK

新手爸媽如果想要幫寶寶投保新生兒保險，大概一年要準備多少錢呢？這是許多爸媽很關心的問題之一。保險大叔建議，最基本的可能一年大概準備2萬塊。2萬塊算是購買的到該有的保險種類，只是隨著年紀越大，保費會慢慢的調高。有一些終身型的，一開始保費可能要到三萬或四萬，這就要看父母的經濟能力。最少也不要小於1萬5千元，因為1萬5千元以下可能真的太陽春，會犧牲掉一些保障。

 

投保新生兒保險時要注意的眉角？

新手爸媽在投保的時候要注意兩個地方：

1.不要錯過出生投保黃金期

新生兒投保的黃金期為出生後約7至10天內，這段時間內完成投保，即使寶寶接受新生兒篩檢發現有先天疾病，也不受疾病等待期的影響，並受保險保障。

建議在孕期第5至8個月孕期穩定後，新手媽媽們就可以開始研究保單並規劃，以避免寶寶出生後忙碌而錯過黃金投保期。

2.不要急著幫寶寶做自費保險檢查

保險大叔特別提醒新手爸媽，寶寶出生後的自費檢查，不要在保險還沒生效或30天等待期內就去檢查，不然可能影響理賠！因為醫院通常會提供許多自費檢查項目，這些檢查並非必要，只是提早知道寶寶可能的問題。如果先做了自費檢查，結果發現異常，這會影響投保時的健康告知，保險公司可能因此觀察並延遲承保。

先投保後再去檢查的風險：大多數醫療險都有「30天等待期」。如果在投保完成後，且仍在30天等待期內進行自費檢查並發現異常，未來因此異常而產生的理賠可能會遇到麻煩。如果爸媽決定做自費檢查，如果不想有理賠上的爭議，可以考慮在投保完成且過了30天等待期後再進行。

如果真的很擔心寶寶有什麼異常想趕快做自費篩檢也是可以的，不要因為投保而不做自費篩檢，反而得不償失。是否要做自費篩檢，可以在孕期時就和保險業務員討論出最佳的投保方式，以免寶寶出生時難以決擇，是否做自費篩檢，保險業務員一定會尊重父母的意願的，並給出最好的投保建議的。

新生兒的21項公費篩檢查沒有影響，因為這些先天性代謝異常疾病不受醫療險30天等待期限制，投保後即使篩檢結果異常，保險仍可理賠。

 

保險投保不影響，新生兒篩檢別延後

部分保險業務員為招攬保險，建議家長延後新生兒出生48小時應進行的新生兒篩檢，導致民眾拒檢而延誤診斷，嚴重影響寶寶健康。

事實上，金融監督管理委員會保險局早在101年就曾經發函，並於114年3月28日再次周知各保險公會，重申保險業辦理新生兒投保業務時，契約條款應明訂衛生福利部公告之遺傳性疾病之新生兒篩檢項目之相關疾病排除等待期規範；新生兒篩檢非健康檢查，以要保書通知事項為准，不得另製作問卷詢問保戶，如獲知篩檢結果陽性者，仍應視個別狀況為適當處理方式，不宜逕行拒保；保險業務員於招攬保險業務時，亦不得有為招攬保險目的建議或勸誘家長不進行或延後新生兒篩檢之不當行為。

國民健康署呼籲，家長及早讓孩子接受新生兒篩檢，如有健康問題，才能掌握治療黃金期，減少對寶寶的傷害，切勿被不正確的觀念誤導，造成無法挽回之遺憾。

▲新生兒保險是為了守護孩子的健康而做的準備。

 

 

編輯〡林宜屏Eden Lin。諮詢〡保險大叔。資料來源〡國民健康署。圖片來源〡photo-ac、pexels