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2021-07-30

新手夫妻理財規劃必學!雙薪家庭如何存錢投資?婚前先聊聊

在進入婚姻前談錢是很實際且必需的話題,討論彼此對於理財規劃的目標,如何存錢投資是每對伴侶都要共同面對的課題。婚姻除了共同生活更代表雙方資產的整併,找對夫妻如何理財的方法,才能一起達到理想的生活目標。接下來就以月收入十萬的雙薪家庭理財規劃為例,為大家搶先在婚前提出夫妻理財及投資入門建議。

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夫妻理財如何存錢投資?首先要做的事

  • • 先了解雙方的金錢觀及花錢習慣

每個人都來自不同的成長環境及背景,面對金錢的態度及使用方式都不盡相同,雙方決定進入婚姻的同時也代表著部份資產即將整併,所以預先了解彼此的財務狀況與金錢使用情況,像是談論理財概念或是平時的主要花費是什麼等等⋯⋯,有助於建立婚姻後共同的財務目標,理性坦誠地討論金錢觀、判斷往後家用支出及個人消費比例如何分配,一定是第一步驟。

  • •決定由誰主導家庭理財

雖然很多人覺得既然是雙薪家庭,何不財務獨立就好?但家庭關係的維繫經營仍是有許多需要用錢的地方,若凡事都採AA制,經營家庭的意義就被削弱了一大半。因此建議還是經過溝通、理解,討論出最適合彼此的方法,並非賺的多的人就該管錢,而是交給適合的一方管理,但雙方還是要互相保留能自由用錢的空間,以免多餘的糾紛產生。

  • • 討論雙方財務目標設置共同帳戶

進入婚姻之後的夫妻雙方就像是一個共同體,所以在婚後也建議夫妻設置一個共同帳戶,可以隨時公開且透明的檢視夫妻理財成果。

  1. 雙方收入薪資差不多的夫妻

    可以選擇每月固定存入相同金額到共同帳戶,用於負擔家庭中的各項固定支出。

  2. 雙方收入差距較大的夫妻

    建議依比例原則的方式經營共同帳戶,持有共同帳戶的方式可以使雙方都能感受到對家庭的付出,也不會將重擔都落在同一人身上而產生怨懟,也要同時保留個人獨立帳自由運用家務以外的消費,以避免因金錢分配發生爭執。

管理共同帳戶的好處

可以隨時檢視帳戶的使用狀況,透明的收支記錄可以讓雙方更清楚目前家庭的財務狀況,並有助於共同財務目標的達成。此外,也能在共同帳戶中設立各項不同「子帳戶」為不同的理財目標做準備,建議設置好短、中、長三種目標效益的標準來進行不同投資工具的管理。也建議辦理一張適合兩人消費習慣的信用卡,所有的日常消費都用它刷卡支付,並且綁定公共事業費用自動扣款不漏繳,最好它還有現金回饋、累積里程等優惠,在理財之餘增添一些小確幸。

  • • 隨時整理家庭財務表

透過整理共同帳戶的金流,再利用理財APP像是CWMoney、哈啦Money等建立家庭財務表,這類應用程式都可以提供清晰完整且超好上手的記帳功能,如此除了可以瞭解平時的家庭開銷花費避免非必要的支出,家庭開銷通常包含:餐飲、水電瓦斯、網路有線電視、房租、管理費、約會應酬、旅遊、醫療、孝親、子女教養……等,也可以清楚的檢視投資效益是否達成目標。

夫妻理財實用APP

Ahorro:iOS下載Android下載

CWMoney理財筆記:iOS下載Android下載

哈啦Money記帳:iOS下載Android下載

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圖片來源|Ahorro APP截圖

 

雙薪家庭理財規劃如何投資?

建立好記帳習慣後,就能清楚檢視兩人日常的收入支出占比,通常建議雙薪家庭的支出佔收入40%-60%、運用10%買保險、其餘用作儲蓄,等到儲蓄達一定金額,建議是存到6個月家庭總支出的數字時,之後每個月就可考慮從原本的儲蓄金中,提撥一半轉做投資,投資穩健獲利後,就可以逐步調整投資及支出比例。以月收入10萬元的雙薪家庭為例,每月支出建議控制在50%以內,儲蓄維持30%,保險及投資共佔20%,慢慢的就可以往儲蓄及支出比例分別維持在30%左右、剩餘40%拿來投資的方向邁進。

 

夫妻理財應規劃短、中、長期分配目標

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至於投資新手夫妻們可以考慮3種常見投資項目來做理財規劃,分別是:保險、股票、基金。

投資入門項目1. 保險

保險是一種需要長時間投資經營的保障,因此不建議把買保險當作投資獲利的主要方式,它比較像是家庭遭遇變故的保護傘,用來填補突發狀況時的資金缺口。

對於月收入10萬的夫妻來說,10%的保險支出已經十分足夠,建議針對家中主要經濟支柱加強壽險保障,因其具有高保障、低保費的優勢,對剛建立家庭的兩人來說負擔較低,但仍需搭配個人的醫療險及意外險以因應不時之需,尤其疫情期間不少人因染疫或匡列檢疫無法工作而暫失收入,因此疫苗加上防疫保單也成為近來的熱門商品。隨著子女出生、個人薪資成長,每對夫妻都可以因應實際需求,擴大家庭的保險防護網。

 

投資入門項目2. 股票

高報酬伴隨著高風險的股票投資,總是讓人膽戰心驚,夫妻倆若已經靠儲蓄存得半年預備金,此時手邊的閒錢就蠻推薦嘗試投資股票,其中學問博大精深,初步可分為短線股票投資、長線股票投資兩種。

(1)短線股票投資→賺價差

先提醒投資新手們,選擇短線股票投資較適合願意、且有能力花費長時間做功課、研究操盤、並時時關注市場動態的人,才有機會在入場後的短時間透過買進賣出賺取高價差報酬,也就是說需具備恆心耐力與超強心臟。

(2)長線股票投資→透過配股、配息穩健獲利

長線股票投資則是長期買入股票,用存股方式來產生比一般儲蓄更高的投資報酬率,進場前當然得做足功課,判斷哪個是最適合你們的投資標的,但與短線投資的不同在於,長線股票投資獲利來自於存入有價值的股票,並賺取後續的配股配息,將它當作定期的被動收入,對於忙碌的雙薪家庭來說會是不錯的選擇。

 

投資入門項目3. 基金

相較於股票需鍛鍊個人操盤經驗,基金則是集合投資人的資金,由專業人士投資管理,藉此創造報酬。因此基金也適合完全沒有時間管理或研究投資規劃的人,如果你們都是時間有限,又想嘗試多種投資組合的人,可以先試著定期定額的小額基金投資。

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有不少人都是在親手執行理財規劃時,才開始看懂各種數字背後的奧秘,尤其事關帳戶數字的積累,用心研究理財規劃的成果會讓你們十分有感!於是趁著結婚前先坐下來好好聊聊兩人的理財觀念,做出不同階段的各項規劃,能讓雙薪家庭共同奮鬥的目標更趨一致,而且一定能大大降低婚後為錢發生爭執的機率唷!


文字|Silvia Lai、康妮。圖片提供|Unsplash

 

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